在美国，个人信用分数是非常重要的，举凡租房、租车、贷款、买房、买车等都跟信用分数脱不了关系。那要如何快速创建个人信用分数呢？就是靠信用卡！透过刷卡并准时还款能很快累积信用，但前提是要准时还款，正所谓「时间就是金钱」，这句话用于信用卡还款再适合不过了。本篇带各位伙伴一起了解信用卡帐单上的各个大小专有名词，从一定要知道结算日、结帐日、缴款截止日、APR、Late Payment Fee、Grace Period等一次搞懂，让你不用多付罚款又能维持良好信用。
开始前先分享两篇：
★影响信用分数的5个主要因素
1. 付款纪录，占35%
2. 债务额纪录，占30%
3. 信用历史纪录，占15%
4. 新增信用纪录，占10%5. 使用信用类型纪录，占10%，如车贷、抵押贷款、信用卡使用。
★信用卡帐单上的几个必懂名词
●Billing Cycle：账单周期，从上一个账单的Closing Date开始到此周期的Closing Date，这段时间内的刷卡消费。
●Transaction Date：消费刷卡日，刷卡消费的那一天。
●Posting Date：消费入帐日，接受你刷卡的店家向你的发卡银行请到款的那一天。
●Closing Date：帐单结算日。银行结算你此帐单周期的应缴付帐款的截止日，包括新增消费金额以及前期未缴清的卡费和利息，超过结算日后的帐款会被计入下一期。
●Payment Due Date：缴款截止日，也就是缴款期限，若在这天全额缴清就不会产生利息。
●Statement Balance/ New Balance：本期应缴帐单金额。
●Minimum Due：最低缴款金额限额，该金额通常是上月消费额(last statement balance)的5%到10%。若连这一点钱都没有还清，则银行就会额外收取一笔Late Fee，并照算利息，未来也可能会提高利率。
●Late Fee：滞纳金，若缴款截止日前还款低于最低应缴金额，会是根本没缴，就会产生此笔罚款。
●Interest Fee：利息。
●Previous Balance：前期帐单结余，显示此信用卡在上个帐单周期最后一天的总结金额。
●Payments and Other Credits：前期已缴帐款，显示自最近一次帐单的最后一天起，所新增的任何缴款与帐款调整。
●Purchase and Adjustments：本期新增帐款，本期帐单周期起算日起所产生的所有消费总计金额。
●APR：Annual Percentage Rate循环利率，每月due date之前，发卡银行会评估持卡人的信用，给予相对应的循环利率，若持卡人没有在每月缴款期限前缴清所有应付帐款，剩余未清偿的消费款项就会开始产生循环利息。(若只缴最低应缴金额后，尚未还清部分就会按此利率计算利息，记入下个月的Interest Charge中)
●Grace Period：免息期，英文全名Grace period (for repayment of the balance of purchases)。Grace period只适用于消费，是指在你上一个billing cycle结束后的一段时间内，如果你付清上个月账单的全部欠款，则上个月的欠款就不会用来计算利息，还清就完了。一般Grace period至少25天左右。
例如：A信用卡billing cycle是3/1到4/1，约4/7会收到账单，假设上个月Statement Balance是$1000，Minimum Payment Due是$50。账单Due Date为4/26，则4/1到4/26这中间的25天即称为Grace Period。
— 若4/26前信用卡公司收到全部的$1000还款，则不会有任何利息产生。
— 若4/26前信用卡公司只收到$50~$999.99还款，则剩余部分会按照APR计算利息，记入下个月帐单。
— 若4/26前信用卡公司收到小于$50的还款，则剩余部分将按照default APR for purchase（远高于APR for purchase）计算利息，并合并Late Fee记入下个月帐单。
P.S. 现在大部分信用卡都会提供Grace Period，即使没有付清上一个账单的Statement Balance，你仍可继续在Grace Period内免息消费。
★APR的计算方式
APR分成三种：
●APR for Purchase：消费循环利率。就是最常见的消费欠款循环利息。
例如：APR为18%，要计入APR循环利息的消费金额为$1,000，则1天会被收取$0.493的利息 ($1,000×（18%÷365天）＝$0.493/天)。
详细计算图例：
●APR for Balance Transfer (BT)：信用卡欠款移转的循环利率。
是指将A信用卡的钱转到B信用卡，对银行来说，BT相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来，放到自己家的产品上。一般BT都有两种费用：2-3%的手续费和BT后的APR。
●APR for Cash Advance (CA): 信用卡支取现金的循环利。
例如用信用卡在ATM上取用现金，除了会有额外的2%-5%的手续费，有的ATM本身也有使用费(约$5)，APR也比一般消费APR高，Cash Advance的利息计算方式也和一般消费不同。
例如：在ATM以信用卡取$100，你的信用卡上就出现$100*(1+5%)+$5=$110的Cash Advance。若用Debit Card领钱是不会有5%的手续费，且特定网络的ATM也可免手续费。
插播：Introductory/Promotional APR: 优惠循环利率
常见于刚开卡的开卡优惠，有些银行会提供数个月的优惠APR甚至是0% APR优惠。以6个月的0% APR为例，代表在这6个月的优惠时间内，持卡人每月只需付清minimum payment due即可，剩余欠款则按0%APR计算，也就是没有利息，剩余欠款就会计到下个月的statement balance。
※一定要缴清minimum payment due，否则若一次没还清minimum payment due，优惠APR就会被取消并立刻开始计息。
※须在0% APR截止前的一个账单周期还清所有的Statement Balance。
★未准时还款的罚款
如果你在Payment Due之前连最低应缴金额minimum payment due都没有支付给银行，则会被收取这两笔罚款：
●Late Fee — 帐单上都会写明Late Fee费用，约$30-$50不等。
●Penalty APR — 循环利息会变成更高的惩罚性循环利息，重点是因为Statement Balance没有按时还清，会失去信用卡消费的Grace Period，所有消费都会在立刻开始计算利息，而不是Due Date之后再开始计习。
★其他信用卡还款相关的Q&A
●信用卡帐单上的Due Date可以改吗？
答：可以，你可以要求银行帮你更改。
●不小心错过Due Date了，我能不付Late Fee和利息吗(Waive Late Fee)？
答：如果是初犯，平时也都很准时缴款，通常打去跟银行客服态度良好的谈一谈是否可waive late fee，基本上多数银行都会网开一面的，把Late Fee和利息返还waive 掉。
●信用卡忘记准时还款，是不是就会马上影响信用记录？
答：通常不会，除非你在Due Date后逾期超过30天仍不付款(即使Minimum Balance也不付)，银行才会上报给信用记录机构，所以基本上晚几天是不会影响信用记录，但还是会有其他罚款会产生，所以还是早缴早安心。
●在Due Date当天晚上11:59pm前付款也算准时缴款吗？
答：有些银行会表示需在Due Date当天5pm前收到款项才可算是准时付款，有些则是允许到Due Date 当晚11:59pm前，大家可以去看看自己的帐单背面的小字。
●提早缴款的好处？
答：Closing Date当天的Statement Balance高低是会影响信用分数的，所以若提早缴款让Statement Balance降低，则信用分数影响也会较低。此外有动用利息的部分，也会因提早缴款而少支付一点利息，因为有些银行是使用每日余额或日均余额发来计算你的信用卡利息。
(Photo Credit：文中图片皆来自网络)
