在过去的十年里，美国经历了两个主要的市场崩溃。刚好不幸遇到市场崩溃的美国民众，不仅仅丢了所有的退休金，而且还得被迫“重上职场“。可以理解的是，许多职场人士担心他们的钱的长期安全性。他们可能有退休储蓄计划，比如401(k)计划。但是，由于401（k）对投入额度的限制，昂贵的税收影响，以及投资受市场风险的控制极大，401(k)计划对于保守的储蓄者来说是不合适的。
我们看到的一种趋势是将“IUL”，也就是我们所说的指数型的人寿保险作为401(k)计划的替代方案。很明显，IUL不是一种投资策略，它是一种永久人寿保险。因此，要谨慎对待IUL被视为投资工具的讨论，尤其是相对于401(k)计划。
与此同时，IUL可能对退休储蓄者有吸引力，包括较年轻的专业人士，因为它比401(k)计划更有税收的优势，还有其他好处。一些优势包括保本不配的投资，不受股市风险的影响，更灵活的投保保费，以及对未来收入的更好的税收待遇。不过要记住，就像任何金融产品一样，适用性总是取决于个人客户的需求、环境和目标。
指数型的人寿保险
指数型万能人寿保险除了具有保障的作用，即死亡赔偿金和生前福利以外，也有储蓄成分(也称为投资成分)，有一个可以利用的现金收益。
不同于其他永久人寿保险的是其利息收入的潜力。它为储蓄增长更具有潜力，同时在市场下跌时保持你的资金不变:
•投保人的账户与债券基金无关，而是与标准普尔500指数等股票指数挂钩。
•根据该指数的表现，将利息记入账户。如果指数上升，你的现金余额就会增加一部分。
你可能会问，为什么一定比例?保险公司依靠一个公式来确定你的现金余额能赚多少利息。
•如果该指数上涨12%，你的现金余额可能只会增加6-9%。这是因为这个公式用来计算指数收益的百分比。
•同时是对利息有一定的限制。在过去，平均上限大约是12%左右。因此，如果标准普尔500指数有一个出色的年份，并且获得了15%的收益，那么你的现金余额最多有12%的增长。
然而，这种有限的增长换来的是可靠的市场保护。如果该指数暴跌，或记录任何负面变化，你的现金余额就会被记为0%——因此，负指数变化不会对您的投资造成任何损失。
•一些IUL政策提供了一种“保护下限”，即在低市场时期(比如2.5%)提高最低利率。
因此，我们可以看到市场保护的增长潜力是IUL和401(k)的主要区别之一。相反的，401(k)储蓄完全取决于市场的摆布。
401(k) 与 IUL 指数型人寿保险的区别
那么IUL与401(k)的区别到底是什么?当然，这取决于你的401(k)计划的类型。但是让我们列出一些IUL和传统的401(k)计划的不同之处。
主要的区别之一是IUL和401(k)计划是如何在税法中分类的。美国国税局税法第7702条涵盖了人寿保险，而401(k)计划却受到了特殊的待遇!- Section 401(k)。
与传统的401(k)计划不同，IUL的资金来源是税后美元。所以你向IUL支付的费用已经被征税了。这对未来的收入来说是个好消息——潜在的免税退休收入!IUL还为爱的人提供了一种免税的死亡福利。还有其他的区别吗?
•401(k)可能需要与雇主匹配，而IUL政策则没有这种激励。
•401(k)计划中的资金将面临市场下跌带来的损失。
•401(k)计划不可以借钱，但是IUL允许受保人向他们借钱。
•401(k)在59.5岁之前取款将受到10%的罚款和所得税。
与401(k)计划不同的是，从IUL政策中获得的贷款，作为贷款，是不征税的。
•从401(k)账户提款会受到更大的税务负担。
•对IUL政策的贡献要比401(k)计划的限制少(这些都有一定的要求)
•在2016年的纳税年度，401(k)的缴费额度设置为1.8万美元。
•在遗产转让的情况下，401(k)计划将会受到遗嘱认证，而你的受益人将得到一个IUL政策的死亡福利。
•凭借合同的保证，IUL为您提供了在专业工作年限中保留盈利能力的好处。
•索引全球人寿保险也可以针对不同的情况定制:有慢性病患者、工作残疾和其他特殊情况。
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