现在科技发达，医学昌明，使得人的寿命越来越长，在我们这个年龄，将来可能平均年龄都要超过100岁。不知道有没有人想过，我们这一辈子可能退休的时间比赚钱的时间还要多了？ 20几岁出来做事，到60几岁退休，然后发现还有50年可以活。科学统计，未来五到十年内，我们每一个人平均寿命会多30岁，长寿是不是好事？当然是好事啊，但重点就是怕“命长钱短”。幻想一个Picture ，一对老夫妇可能长寿到了八、九十岁，当初他们也没有料到自己可以活那么长，也没花太多心思在理财上，于是岁月在增长，钱粮在消磨，慢慢就开始捉襟见肘，进账除了Social Security好像也没其他，更要命的是，民生消费还一涨再涨，经常听到有人在哀嚎“勒紧裤腰带”或者“病不起”“消瘦的荷包”之类……追根究底，就是钱不够花嘛，这时候要是有个年金来领，日子又截然不同了。至于年金是什么？有什么作用？我们今天就来谈谈。
什么是年金
以前常说，大家买人寿保险是为了怕活的不够久，买年金就是怕你活得太久，人还在，钱没了。早期，在台湾有终身俸，如果有终身俸的话，晚年相对比较安心，那在美国呢，有所谓的Pension，Pension就是在大公司或者政府机关任职，一辈子都有养老金，年金就是类似这样的概念。年金的好处就是把钱存在保险公司里，保险公司去生财，然后到某一段时间开始要退休的时候，客户可以决定说要从哪一天开始拿？每年每个月拿多少？而且这个钱是活多久就可以拿多久，这样子的话，到老年无法营生的时候，心理也会安稳，等于自己帮自己存一个Pension或者终身俸的这个感觉。
年金的好处
最近这一段时间，年纪大的人很辛苦，银行利息这么低，怎么活？如果有领年金就好过很多，其实年金就是为了这样的情形设计的。事实上，年金比所谓的Pension或终身俸还要好，怎么说呢？Pension和终身俸，它的好处是活多久领多久，要是活得不够久呢，就没有得领了。而现在的年金发展进步到说，我把钱存进去，然后想哪一年开始拿钱，根据计算Benefit Value可以每年增加多少，不是你的Account Value，但是你Benefit Value以后可以算出来你将来每一年领的数，而且是活多久领多久。万一你活得很久，是不是领得很开心？要是走的早呢？如果走得早，就从Account Value扣掉你拿走的钱看还剩多少，然后把钱完全给你的受益人，这是不是人性化很多？要是你中间说拿了几年以后，你想不拿了，想要把剩下的钱一次性拿走，也可以。所以这些已经比Pension、终身俸更具有灵活性了。
年金的两种形式
一种是potential return高，一种是Guaranteed高，就看自己适合哪一类。事实上，我们周遭的人，尤其到了五、六十岁以上，都是应该考虑财产配置的时候，是要一直专门只吃高峰、高成长还是单一强调纯保守？如果有个年金，知道每个月固定收入以后，做投资、搞项目的话心里就有个底，至少不会血本无归，输到“光屁股”。年金就是自己给自己存的“pension或终身俸”，但比起它们，年金更灵活，就算是失业、高龄、或者银行利息太低、投资亏本，都有一笔固定收入让生活比较有保障。都辛苦大半辈子了，如果年金理财规划做得好，到老一样游山玩水，不必为“五斗米折腰”，免得东省西省，抠抠搜搜的，降低了老年生活质量。
年金的三种类型
年金基本上有分三类，一种是拿利息式的。拿利息式的通常都不会太高，会随着外面利息有的是固定锁几年，有的是上下浮动，现在市场普遍利息低，不是最好的时机。另外一种就是跟着市场，市场高的时候你涨得多，那市场跌的时候，你也跟着跌。第三种就是指数型年金，它的好处是：市场涨，你涨得多一点，市场跌你不跌，会保底。有些指数型年金还有另外的好处是，不管市场利息怎么样，每年固定给你保证百分之多少，按照你的Benefit Value，就是算以这样的比例拿多少钱，一般可能在百分之6左右。所以，你除了可以保底以外，还会固定涨那么多在你领福利的value上。这种年金，很适合那些不在乎能涨多少，但是要保证，将来每一年可以拿到多少钱的保守投资者。那另外一种就是bonus高，然后Potential return高一点，但是没有保证一定可以领多少。另外，还有些人有不同的想法，比如把钱一半放在保证一半放在潜在收益，做不同的配备，这样的话既有保证的部分，又有Potential的部分，这样做年金的搭配就很好。
总结：做一个年金的投资计划，合理配置年金的架构，让我们可以有更稳当的晚年，这样的保障，才能真正实现“活得越长，领的越多”。
