为孩子存教育基金，是美国家长最重要的财务规划之一。随着大学学费逐年上涨，提早选择合适的教育储蓄工具，尽早开始为孩子准备教育基金，不仅让你财务更从容，也给孩子更多未来选择的自由。
以下就为你介绍美国学生申请助学金一定要知道的 FAFSA，以及美国目前五种常见的教育基金存钱方式，帮助你做出最适合家庭的选择！
【FAFSA 是什么？美国学生申请助学金的第一步】
FAFSA 全名是 Free Application for Federal Student Aid，中文常翻作「美国联邦学生资助免费申请表」。
简单来说，FAFSA 是美国学生申请大学助学金（financial aid）的关键入口，获得任何形式大学资助的「门票」。无论是申请联邦补助、州政府补助、学校提供的奖学金或低利贷款，都必须先填写这份表格。
FAFSA 有哪些用途？
填写 FAFSA 后，学生可能符合以下资助项目：
- 联邦助学金（Pell Grant）：不需偿还的政府补助金
- 联邦学生贷款（Federal Student Loans）：低利率，弹性还款期
- 联邦勤工助学（Work-Study）：让学生透过校园工读赚取生活费
- 州政府与大学奖学金：许多州与学校都以 FAFSA 作为审核依据
FAFSA 如何运作？
- 学生与家长上 FAFSA 官网填表（通常在每年 10 月开放申请）
- 提交家庭财务信息，包括税务、资产与收入
- 系统计算出 预期家庭负担（EFC，Expected Family Contribution）
- 学校依此判定学生的财务需求，提供对应的补助、贷款或工读名额
FAFSA 要提供什么数据？
根据规定，大学生年龄在18到24岁间，父母的收入资产将被视为能够部分支持学生上学费用。若超过24岁后申请 FAFSA，则父母的资产收入不会被计算在内。
在填写 FAFSA 时，系统会要求申报家庭的资产与收入，包含 Reportable Assets，这些是联邦政府认定的可用于支付大学费用的资产。Reportable Assets 包括现金、股票、定存、营利的小生意、出租房产、529 等。并不是所有资产都需要列入，以下是几个关键分类：
☑️ 需要申报的资产：
- 现金、银行存款
- 投资资产（股票、债券、共同基金、虚拟货币等）
- 租赁物业与房地产投资（不包含自住房屋）
- 教育基金（如 529 Plan，视情况而定）
✖️不需申报的资产：
- 自住房屋价值
- 个人退休帐户（IRA、401(k)、Roth IRA、Pension 等）
- 人寿保险、年金帐户
- 家庭日常用品、汽车、家具等实体资产
📌 由上可知，FAFSA 与父母和学生的税表及资产有很大关系
由此可知，父母和孩子的税表及资产会决定联邦的补助。
根据 FAFSA 资产申报规则，学生名下的资产会有 20% 被视为可用于支付大学费用；如果资产在父母的名下，则约 6% 会被视为可支付学费的资产。
若家中同时有两位以上的孩子就读大学，建议每位子女都应个别填写 FAFSA。当家长同时负担多名子女就学费用时，整体可获得的助学补助通常会提高。此外，学校及联邦机构也可能根据家庭经济状况，提供低利率的学贷，或是优先提供校内打工机会。
根据网友分享，基本上只要是收入有个7万8万以上中产阶级，可取得 FAFSA 的机会其实非常低，也因此才会有中产阶级应及早规划孩子教育基金的说法。
【美国目前五种常见的教育基金】
1. 529 College Savings Plan 是什么？
529 大学储蓄计划是美国最常见的教育基金工具，由各州推出，适用于支付大学与部分 K-12 教育费用。其最大优点是高额贡献上限、投资收益免税、可转换受益人，且提领用于合格教育支出也免税。但若为非教育用途提领须缴税与罚款，且投资绩效受市场影响。此法较适合想长期累积教育资金、计划孩子上大学的家庭。
529 大学储蓄计划特色：
- 免税成长，合格用途免税提领
- 可用于大学学费、K-12 私校支出（每年最高 $10,000）
- 多州提供方案，部分提供州税抵扣或减免
529 大学储蓄计划优点：
- 免联邦税：投资增长免税，提领用于合格教育开支（学费、住宿、书籍、电脑等）时免税
- 部分州政府提供税收优惠（视州别而定）
- 除了用于高等教育，也可以用于 K-12 的学费，每年最多 $10,000
- 可以转给其他家庭成员（如果孩子不读大学，可以转给兄弟姐妹）
- 没有收入限制，任何人都可以开户
529 大学储蓄计划缺点：
- 资金仅能用于特定教育用途，否则需需缴税并支付 10% 罚款
- 投资选择受限，由各州管理
- 投资风险取决于市场
529 大学储蓄计划适合族群：
- 若确定孩子未来会上大学，529 计划是常见且有效的选择
- 希望利用免税成长优势累积资金的家长
没用完的 529 可移转到 Roth IRA：
自2024年1月起，美国联邦新法《SECURE 2.0法案》正式生效，允许已开立的 529 帐户中的资金，免税转入由帐户受益人拥有的 Roth IRA 退休帐户。这项改革为家庭提供更灵活的资金运用方式，也提升教育储蓄与退休储蓄间的集成效率。目前已知的规定如下：
- 529 帐户必须已开立至少15年
- 529 帐户的受益人必须与 Roth IRA 的拥有者为同一人
- 每年的转帐金额不得超过 Roth IRA 当年度的法定供款上限
- 终身从所有 529 帐户可转入 Roth IRA 的总额不得超过35,000美元
- 可转入的金额不得包含在转帐前五年内存入529帐户的资金及其收益
2. Coverdell ESA 教育储蓄帐户 (Coverdell Education Savings Account)
Coverdell Education Savings Account 是另一种具备税务优惠的教育储蓄工具。虽然年贡献上限只有 $2,000，但使用范围更广，包含学用品、交通费等。优点是支出弹性高、可自由选择投资项目，但有年贡献额度限制和收入门槛，此法较适合希望灵活运用教育基金的家长。如果孩子就读私立 K-12 学校，且家长符合收入资格，Coverdell ESA 则是不错的选择。
Coverdell ESA 特色：
- 每年最高可存 $2,000
- 可用于K-12与大学各阶段教育费用
Coverdell ESA 优点：
- 投资选择较多，可投资股票、基金、ETF，类似 IRA 帐户。
- 教育支出使用上比 529 更广（包含课本、制服、交通等）
- 免税增长与提领（仅限用于合格教育支出，包括 K-12 和大学）。
- 可以支付 K-12 私立学校费用，不限 $10,000。
Coverdell ESA 缺点：
- 收入限制：若夫妻收入超过 $220,000（单身者 $110,000），则无法开设 Coverdell ESA。
- 年度存款上限仅 $2,000（相比 529，限制较大）。
- 帐户须在孩子 30 岁前用完，否则需缴税及罚款。
Coverdell ESA 适合族群：
- 如果孩子就读私立 K-12 学校，且家长符合收入资格，Coverdell ESA 是不错的选择
- 教育支出类别较多元的家庭
- 想要投资灵活度高，并能用于 K-12 及大学教育的家庭
3. Roth IRA 可当教育基金用吗？
若孩子有工作收入，则可为孩子开设退休帐户。虽然原本为退休帐户，Roth IRA 在特定条件下也能提领用于高等教育费用，优点是弹性高、可兼作退休与教育规划工具，且不受10%提前提领罚金限制，但提领利得部分仍须符合条件，且收入有上限。此法较适合希望兼顾退休与教育储蓄者、不确定孩子是否上大学的家庭。
Roth IRA 特色：
- 原为退休帐户，但部分资金可用于高等教育费用
Roth IRA 优点：
- 投资增长免税
- 可以提领本金支付教育费用，无需缴税或罚款
- 若未用于教育，仍然是退休储蓄，不浪费
Roth IRA 缺点：
- 孩子需要有收入，才能开设 Roth IRA
- 年度存款上限为 $7,000（2024 年）
- 提领投资收益需符合资格条件，否则仍需缴税
Roth IRA 适合族群：
- 孩子有收入（如打工），并希望同时存教育金与退休金
- 想同时兼顾退休与教育储蓄的家长
- 不确定孩子是否会上大学
🙋 问题：孩子开设并持有 Roth IRA 会影响到 FAFSA 吗？
是的，可能会影响 FAFSA 助学金的资格与金额，但影响的程度取决于几个关键因素，包括帐户内的资金是否被提领，以及资金来源等。
1. 帐户余额不算学生资产
FAFSA 并不会将 Roth IRA 里的资产（未提领）计入学生的资产。这对学生是好消息，因为学生名下的资产会对助学金资格有较高的负面影响（高达 20% 会被计入可用资源）。
2. 提领金额算作「收入」
如果孩子在填写 FAFSA 前从 Roth IRA 中提领资金（即使是免税提领，例如大学学费用途），那笔 提领金额会在下一年度 FAFSA 被列为「非报税收入」，并可能大幅降低助学金金额。
例如：孩子在 2024 年提领了 $5,000 作为教育开销，则在 2025–2026 FAFSA 年度，这 $5,000 会被视为学生收入，影响资格。
3. 建议家长可以这样做：
- 若目的是帮孩子存退休金，Roth IRA 是长期有利的。
- 若短期内需用于大学学费，请慎重考虑是否提领，避免影响 FAFSA。
- 可考虑以家长的名义帮孩子投资(如529)，在助学金评估中影响更小。
4. UTMA/UGMA Custodial Accounts 未成年信托帐户
这类帐户以孩子名义开立，由家长代为管理，等孩子成年后完全掌控资金。优点是可用于任何用途，不限教育，且投资选择多元。缺点则是届龄后资金归孩子，此举可能影响 FAFSA。此方式适合希望孩子自由运用资金、有投资规划需求的家庭。
UTMA/UGMA 特色：
- 家长为孩子设立的帐户，资金属于孩子
UTMA/UGMA 优点：
- 资金用途不限，可用于任何目的，不限教育支出
- 投资选择多元，可以投资股票、基金等
- 部分税收优惠，但较 529 计划少
UTMA/UGMA 缺点：
- 资金归孩子所有：一旦孩子达到 18-21 岁（视州法律而定），他们可以自由使用这笔资金，不受家长控制
- 可能会影响大学助学金 FAFSA 申请，因为这是孩子名下的资产
UTMA/UGMA 适合族群：
- 想为孩子提供更多元未来规划，但不希望受限于教育用途
- 对资金用途有更大弹性需求者
5. HYSA 高收益储蓄帐户 (High-Yield Savings Account)
HYSA 优点：
- 资金可随时取用，没有罚款或限制
- 无投资风险，不会因市场波动而损失本金
- 适合短期存款，如孩子 1-3 年内就需要学费
HYSA 缺点：
- 回报率低，通常比通膨率低，不如 529 或 Roth IRA 增值快
- 没有税收优惠
HYSA 适合族群：
- 想要一个灵活、低风险的方式存教育金，愿意牺牲投资增长潜力
- 适合短期存学费
【 如何选择最适合的教育基金？】
每个家庭的情况不同，无论是选择 529 Plan、Coverdell ESA、Roth IRA，还是一般储蓄帐户，提早规划总是明智之举。建议可与和财务顾问或税务专员讨论，针对家庭收入、教育目标与风险偏好做出最适合的选择。
选择教育储蓄工具时，应根据以下几个面向评估：
- 家庭年收入与税务状况
- 孩子年龄与未来教育计划
- 是否需要高灵活度的资金运用
- 投资风险承受程度
【美国教育基金策略建议】
- 以 529 计划为主：适合绝大多数家庭，并优先考虑有税收优惠的州计划。
- 若有 K-12 私立学校需求，考虑 Coverdell ESA。
- 若希望资金用途更灵活，可选择 UGMA/UTMA。
- 如果孩子有收入，利用 Roth IRA 作为双用途教育与退休帐户。
- 若短期内需要资金，可存入高收益储蓄帐户。
【常见问题】
Q: 家长开设教育基金（如 529、Roth IRA）会不会影响 FAFSA？
A: 有些会，有些不会，关键在于帐户的拥有者与用途。
529 教育储蓄帐户：
- 若是「家长持有」的 529：会列入 FAFSA 的父母资产，影响较小（约 5.64% 计入 EFC）。
- 若是「祖父母或亲友持有」的 529：但自 2024–2025 学年起，FAFSA 不再要求申报来自祖父母拥有的 529 帐户的资金分配或现金支持。这意味着，即使祖父母资助教育费用，也不会影响孙子女获得 FAFSA 的资格，是灵活安排教育资金的全新机会。
（在过去，如果祖父母使用自己名下的 529 帐户来帮助孙子女支付大学费用，这笔资助金会被视为学生的现金收入，在填写 FAFSA 时必须申报。根据原有规定，这样的收入可能会导致学生的财务补助金被减少最高达50%。举例来说，若祖父母从 529 帐户提领 $25,000 来支付学费，学生可能因此损失 $12,500 的奖助学金。）
Roth IRA：
Roth IRA 帐户本身不列入 FAFSA 的资产评估（只要没提款），属于退休金类别。
一旦从 Roth IRA 提款支付教育费用，该笔金额可能被视为父母收入，对 FAFSA 就会有影响。
建议仅在紧急情况下动用 Roth IRA，或等孩子毕业后再取出使用。
📌 总结建议：若为长期教育规划，529 是家长的首选，税优、影响相对较低。Roth IRA 适合作为备用储蓄工具，但需注意提款时间点。
Q: FAFSA 和 CSS Profile 有什么不同？
A: 很多家长会混淆这两个申请系统，CSS Profile（全名为 College Scholarship Service Profile）是由美国大学理事会（College Board）所管理的财务资助申请表，用来帮助大学深入了解学生家庭的经济状况，以评估是否符合资格获得校方提供的奖助学金（尤其是非联邦资助）。
CSS Profile 的特色：
- 主要用途：用来申请学校的机构性财务资助，即由大学本身提供的奖学金或助学金，而非联邦政府提供的补助。
- 申请对象：多数为提供高额助学金的私立大学（如哈佛、斯坦福、纽约大学等），部分公立大学也可能要求提交。
- 需要费用：提交 CSS Profile 并非免费，第一所学校需缴交申请费，之后每增加一所学校会另收费（部分学生可申请免缴）。
- 数据更详细：CSS Profile 会询问比 FAFSA 更细的财务数据，包括：家庭资产（如房产净值）、非监护家长收入（适用于离婚家庭）、支出状况与特殊财务责任。
- 填写时间：通常在每年10月1日开放填写，建议尽早提交，因为许多学校采「先到先审」的制度。
FAFSA 和 CSS Profile 的差异重点：
- 如果申请的学校只要 FAFSA，那么 CSS 就不用担心。
- 如果孩子准备申请学费昂贵但财务资源丰厚的学校（如常春藤名校），CSS Profile 是争取更多奖助学金不可或缺的一步。
