保罗和克里斯汀·齐林斯基(Paul and Christine Zielinski)的财务状况最近“发生了 180 度的大转变”。这对密尔沃基夫妇靠单一收入生活，并在结婚六年的前五年偿还了学生债务。 现在，他们 40 岁出头，总收入约为 20 万美元，还有盈余收入，但他们不知道如何最好地管理这些收入。
如果可能的话，Zielinski 夫妇希望在 60 岁时退休，同时开始更多的旅行。 虽然他们的父母目前身体健康且经济独立，但他们希望有一天能够帮助他们。 “保罗和我是我们家庭中唯一没有孩子的兄弟姐妹，”克里斯汀·齐林斯基说。 因此，他们的家将是他们父母合情合理会去的地方，她说。 如果父母搬进来一起住，保罗·齐林斯基希望能够处理可能的翻修、搬迁或购买新房的事宜。
保罗在一家医疗设备制造商从事营销和分析工作。 克里斯汀则是一名牙科洁治员。 她说，他们的生活相当节俭。 她驾驶着一辆 2002 年从妈妈那里买的皮卡。 他开着一辆租来的汽车，每月费用为 475 美元。 他们唯一的债务是 141,000 美元的抵押贷款，利率为 3.5%。 他们每月的抵押贷款、财产税和保险总计约为 1,300 美元。
这对夫妇每月在交通、水电费、食物、外出就餐、娱乐和照顾两只猫上的花费不到 4,000 美元。 他们的健康保险费约为每月 270 美元。
保罗拥有价值超过 50 万美元的定期人寿保险。他的雇主提供 401(k) 计划，他通常会缴纳允许的最高限额，即 2024 年 50 岁以下的人缴纳 23,000 美元。
克里斯汀将于 7 月份有资格参加雇主的计划，并计划至少缴纳足够的费用以获得雇主的全额匹配 。
保罗还通过工作拥有一个健康储蓄帐户，其中持有标准普尔 500 指数基金 18,000 美元。 他计划今年缴纳允许的最高金额，即家庭保险 8,300 美元。
这对夫妇每月约 6,000 美元的盈余收入大部分都存入了机器人投资帐户，“因为我不知道我还应该把钱投资到哪里，”保罗说。 他说，该帐户使用的基金策略有些激进。
他们总共拥有近 650,000 美元的储蓄、退休和投资资产，其中传统 IRA 和 401(k) 帐户中约 505,000 美元，以及高息储蓄帐户中的 20,000 美元应急基金，目前利率为 5%。
来自专业人士的建议凯利·森德 (Kelli Send) 是一名注册财务规划师，也是总部位于密尔沃基的弗朗西斯有限责任公司 (Francis LLC) 的联合创始人，她对齐林斯基夫妇保持低成本的做法表示赞赏。 “这让他们有机会真正增加储蓄，”森德说。
她建议他们将应急基金增加到 30,000 美元，大约相当于三个月的实得工资，并更具战略性地开设三个额外的高息储蓄帐户：用于汽车、旅行和住房。 这将使他们能够为自己的具体主要目标进行储蓄，而不会觉得自己从其他重要事项中拿走了钱。 首先，她建议每个帐户 500 美元，或者每月 1,500 美元。
森德希望克里斯汀在未来 20 年左右的时间内获得 500,000 美元的定期人寿保险保单，并在 401(k) 开始时最大限度地提高她的缴款额。
她建议齐林斯基夫妇在可能的情况下转向 Roth 退休帐户，包括 Roth 401(k)，或者在他们仍然符合收入条件时开设个人 Roth IRA。 与对齐林斯基夫妇拥有的投资的递延税帐户不同，罗斯的供款都是税后的，任何增长和提款都是免税的。
森德表示，如果近期出现医疗需求，健康储蓄帐户应该转向比标准普尔 500 指数基金更加多元化的资产配置。 与此同时，退休基金和投资基金应该采取积极的组合，以反映齐林斯基夫妇的年龄。 他们应该经常与家人讨论未来会是什幺样子。 这样，一旦父母的需求有了明确时间，他们就会做好准备。
