即便不在飓风或野火频发的州，近两年房屋保险费用依然上涨。2023年7月至2025年7月，全国房屋保险平均费用上涨超9%，部分地区甚至高达40%。这不仅仅是“问题州”的困境。
跨州风险转移与监管差异
研究发现，保险公司常在监管宽松的州提高费率，以弥补高风险州的损失。大约30%的涨价与外州赔付有关。 原因可追溯至1945年的《McCarran-Ferguson法案》，它赋予各州而非联邦政府监管保险的权力。
结果是：
- 加州需事先审批保险涨价
- 德州则允许“先用后批”
目前，全美38个州及华盛顿特区采用类似“先用后批”制度，其余12州实行“事前审批”。
非续保率上升
保险涨价与非续保率紧密相关。2018–2023年间，35个州的房屋保险非续保率上升。到2023年，18个州及华盛顿特区的非续保率达1/100。除了佛州、加州等高风险州，北卡、马萨诸塞、康州和罗德岛也位列前十。
保险公司能退出市场吗？
在美国，财产及意外险公司是营利性机构。当在某州亏损时，它们没有义务继续承保，只需履行既有保单的赔付责任。这不同于电力、天然气等必须服务特定社区的公用事业。
保险公司如何盈利？
保险公司的盈利模式不仅是“收保费–付理赔”。他们还将保费用于投资，从中获利。2024年，该行业利润创纪录达1690亿美元，其中850亿美元来自投资收益，当年保费收入首次突破1兆美元。
房主如何降低保险成本？
- 谨慎理赔：小额理赔可能导致未来更大损失，因为会失去无赔款优惠，并导致续保涨价。
- 维护房屋：修剪树枝、做好防水和防虫，可减少潜在风险。
- 保持信用良好：信用也是保险定价的重要因素。
结论
房屋保险费率上涨趋势短期内难以逆转。除了天气与材料成本等大环境因素，个人行为同样影响保费。做好房屋维护、合理理赔、维持良好信用，都能帮助房主更稳妥地应对保险成本上升。
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