在经济不稳定时期或一方暂时失业的情况下，你是否想过为配偶保存些退休资金？配偶个人退休帐户（Spousal IRA）或许是个不错的解决方案，该帐户允许有收入的一方为没有工作收入的配偶开设退休帐户，为其积累退休储蓄，这样也有助于为全职照顾家庭的配偶为未来创建退休储备。
运作机制
通常只有有收入的人才能开设IRA帐户，但美国国税局（IRS）对已婚夫妇作出例外规定：配偶IRA允许工作的一方为没有收入的一方缴纳退休储蓄。该制度又称“Kay Bailey Hutchison 配偶IRA”，由前参议员倡议设立。
例如，若夫妇每年合计存入12,000美元，30年按5%复利计算，退休储蓄可达约80万美元。
资格与缴纳规则
配偶IRA仅适用于共同报税的夫妻。每位配偶可缴纳的上限为当年规定的最高金额（2025年50岁以下为7,000美元，50岁及以上可额外增加1,000美元），但合计金额不得超过家庭应税收入。
例如，若夫妻双方均未满50岁，2025年需至少有14,000美元的收入才能缴纳最高额。值得注意的是，配偶IRA并非“联合帐户”，每位配偶拥有独立帐户与投资决策权。
配偶IRA可分为两种类型，与普通IRA规则相同：
• 传统IRA（Traditional IRA）：以税前资金缴纳，取出前税款递延。
• 罗斯IRA（Roth IRA）：以税后资金缴纳，退休时可免税提取（有收入上限限制）。
需要注意的要点
• 帐户归属独立：缴款人不影响帐户所有权。
• 必须联合报税：方可享受配偶IRA资格。
• 无年龄限制：只要一方有劳动收入即可缴纳。
• 收入限制：若夫妻合计年收入不超过2025年的23.6万美元，可全额缴纳Roth IRA；超过则逐步减少，24万美元以上则无资格。
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重要考量
传统IRA与Roth IRA各有优缺点。若一方参与雇主退休计划（如401(k)），传统IRA的税前抵扣额度可能受限。而若双方均未参与，则缴款可全额抵扣。
若超过Roth IRA的收入限制，可考虑“后门Roth IRA（Backdoor Roth）”方式。
IRA缴款期限为次年报税截止日，例如2025年的缴款截止到2026年4月15日。
结语
配偶IRA是唯一允许无收入者参与的退休储蓄方式，为暂时或长期离开职场的配偶提供了宝贵的投资机会。对希望共同积累退休财富的家庭而言，它是一项长期而灵活的理财策略。
