编按：来自退休研究中心的最新数据显示，大约有一半的工薪家庭将无法在退休后维持与现在相同的生活水平。更令人担忧的是，其数据还显示许多家庭并不知道他们可能会在退休后陷入财务困境。本文为一名退休工人分享其晚年的财务状况，并给还未退休的你提出退休规划建议。
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很多老年人最大的财务遗憾之一是在二三十岁的时候没有更多地储备老年时期所需的资金。当然，生活在一个大城市，预算有限，经济上很吃紧。但事后看来，如果他们甚至只是把一些钱放入经纪帐户，他们今天的财务状况就会好得多。
计算每月所需金额
要提前知道我们在老年时期需要多少钱并不总是容易的，特别是如果我们试图考虑像医疗护理或辅助生活这样的未知成本。预测资产，如股票或房地产，可能值多少也很困难，因为市场波动。最后，还有通货膨胀的阴云始终存在，这意味着我们的钱每年都不会那幺值钱。
尽管如此，您可以设置一些具体的目标，以目标为导向再来制定计划。您可以通过当前的预算来了解您每月的开支，然后考虑退休后这些开支可能会如何变化。例如，您将不需要花费通勤上班的钱。您可能已经还清了抵押贷款，这将消除一项重要的每月开支。
如果您知道您每月需要2,500美元，那幺从今天开始进行必要的投资，这样当您达到退休年龄时，您的投资将能够为您每月提供2,500美元。
一些财务规划师建议，为了在老年时过上舒适的生活，您需要存下大约80%的当前收入。但并没有为每个人制定的固定答案。如果您计划周游世界，您的预算将与那些只想在花园里玩字谜和填字游戏的人大不相同。
计算您的养老金
有些人设置了一个目标，比如在停止工作时拥有100万美元的养老帐户。这可能足够了，但如果您使用每月开销来计算您理想的养老基金规模，您将得到一个更准确的数字。值得一提的是，您还需要考虑任何社会保障支付和其他收入来源。
在获得确切退休储蓄数字方面，4%法则是一个很好的起点。这个想法是，如果您可以轻松地在退休的第一年生活费用中使用您养老金的4%，那幺您的退休金可以持续30年或更长时间。
举个例子，假设每月需要2,500美元。这意味着您在退休的第一年需要30,000美元。使用4%法则，您需要75万美元的退休基金来维持当前的生活方式。接下来，考虑您想要退休的时间，并计算每月需要存入多少钱才能达到这个数字。
为晚年储蓄从不会太晚
如果您担心自己的退休储蓄不足，尽量不要惊慌。就个人而言，我不能改变自己二三十岁时对金钱的处理方式，但我可以在未来采取不同的做法。检查一下您的预算，看看是否可以为您的养老金储备挤出更多的现金。也许您可以牺牲一个订阅服务或跳过几顿外卖餐，以更多地投入养老基金。
养老金储蓄方式
● 使用税收优惠帐户：有几种不同的税收优惠帐户。了解您的雇主是否提供401(k)帐户，以及是否会匹配您的任何贡献。如果可以的话，找到方法将您的贡献最大化。如果这不是一个选择，找出哪种类型的个人退休帐户（IRA）最适合您。
● 使用赶超贡献 catch-up contributions：对于税收优惠帐户，您可以贡献的金额是有限的。但如果您已经超过50岁，您可能可以投入额外的资金，以补充您的养老基金。简而言之，您可以减少您的税收账单（现在或退休时），这将意味着您在老年时有更多的钱。
● 优先考虑您的养老金贡献：养老金贡献往往容易在日常账单支付的压力中被忽视。考虑在您的薪水到帐后不久设置一个自动付款，以确保它不会从您的财务待办列表中滑落。
● 尽量给自己尽可能多的时间：越早开始存钱，您的养老基金就越大。比如赚取利息复利，确实可以积少成多。
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