美国寿险主要分为四大类：定期寿险Term Life、终身寿险 Whole Life、储蓄型寿险/万能寿险Universal Life、投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life。
定期寿险属于有期限的人寿保险，所有保费都用来支付保险成本，无现金价值。
另外三种寿险则皆属于终身持有且有现金价值(cash value)的寿险商品，换句话说，保费在支付保险相关成本后，剩余部分则会被投入保险公司另外设置的储蓄/投资帐户(savings/separate account)去进行现金价值累积。
投资带有现金价值的人寿保险（主要指 Whole Life）也被称为「无限银行」理财概念，因为此类人寿保险将使保险人自身成为「银行」，本文将详细介绍这种新型投资理财概念 ⬇️
无限银行 infinite banking 是什么？
无限银行涉及使用终身寿险 Whole Life 作为个人信用额度。人寿保单随着时间的推移以保证利率积累现金价值，一旦积累足够的现金价值，就可以开始向个人的人寿保险单借款。
无限银行理念鼓励人们将额外的资金投入到现金价值中以增加增长，并借贷价值，而不是依靠传统的贷款机构或动用储蓄帐户来支付大额购买的费用。
无限银行如何运作？
无限银行是一种策略，而不是一种人寿保险类型。它通常与 Whole Life 人寿保单一起使用，这些保单有现金价值组成部分，并且通常终身有效。
Whole Life 人寿保单中的现金价值以保险公司设置的保证利率增长。 有些 Whole Life 人寿保单还可能支付股息。当保单积累了足够的现金价值开始借贷时，保单持有人可以联系他们的人寿保险公司并请求现金价值贷款。由于这些特点，Whole Life 人寿保险中的现金价值也被称为「股本」。
与大多数其他贷款一样，现金价值贷款需要支付利息。但它们的独特之处在于保单持有人不必像传统贷款那样符合贷款条件。在无限银行下，人寿保险单是贷款的抵押品：如果你借款过多并且没有足够的资金来支付您的保险费用，你可能会失去保单附带的承保额度。实际上，你借用自己的钱，并对借款金额支付贷款利息。
保单持有人不必偿还现金价值贷款的款项。然而，不偿还贷款可能会产生后果，例如，当保单持有人去世时，可能会减少人寿保险受益人获得的金额。
虽然现金价值人寿保险有其优点，但也有限制。将 Whole Life 人寿保单用作无限银行的工具可能是有风险的，特别是如果保单持有人不仔细监控现金价值的情况。
无限银行的优点
终身人寿保险有税收优惠
终身人寿保单内的现金价值通常是免税增长的，并且针对该现金价值的贷款不受税收。人寿保险赔付通常也不课税。
Whole Life 人寿保险提供保证回报
与其他一些永久性保单不同，Whole Life 人寿保单的现金价值增长不与市场挂钩。相反，回报率由保险公司设置。如果您的保单属于 mutual 人寿保险公司，您还可能根据公司的财务表现获得年度股息。
现金价值保单可以更容易获得贷款
传统贷款机构提供的个人贷款往往涉及申请、信用检查和设置偿还日期。相比之下，一旦 Whole Life 人寿保单的现金价值积累到足够的程度，保单持有人有权借贷而无需解释或满足信用评分要求，因为他们在借用自己的钱。这种流动性可以改善现金流，并使保单持有人获得他们需要的用于意外费用的资金，如医疗费用。
偿还灵活
您不需要在特定日期偿还现金价值贷款，甚至可以选择不偿还（如果您不关心保持人寿保险覆盖范围）。如果您希望以自己的步调偿还贷款，这可能很吸引人。请记住，您将对贷款支付利息，而这种利息是不可抵税的。
无限银行的缺点
Whole Life 人寿保险很昂贵
Whole Life 人寿保险的成本很高，因为现金价值以及通常提供终身保障。
一个健康的40岁男性可以预期每年支付4471美元以持有50万额度的 Whole Life 人寿保单。女性可能会稍微便宜一些：4123美元。如果想解锁无限银行，需要长期支付高额保费。相比之下，健康的40岁男性可以预期每年支付平均340美元的20年期，50万美元的定期人寿保险
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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