买人寿保险如何省保费？这里有15个 Tips 看过来！当你确定了自己要买哪种类型的人寿保险之后：
1. 专注于财务状况良好的公司。出售人寿保险的公司很多，你可以选择那些评级比较高的公司。毕竟一家摇摇欲坠的公司，即使带给你不错的 deal，听上去也是有点危险。
2. 货比三家。了解每家的保费情况，做到知己知彼，这样才能找到更好的 deal。你可以在互联网上询问报价，也可以打电话给 agent 看能不能有额外的折扣。不过记得在对比之前，确定好你想买的保险的等级。在同样的等级内对比价格更有意义。
3. 研究团体保险。你可以考虑参加雇主赞助的人寿保险计划。这种情况下，即便你自己也是需要付费，但是雇主通常会补贴其团体保险费用，因此这样购买人寿保险的成本可能低于个人购买。不过你还是比较团体和个人保险的费用，因为这取决于你的年龄和健康状况。
4. 照顾好自己。找出你自己想要购买的保险的费率类别，当然你也可以考虑一下改变自己不健康的生活方式，这样就可以考虑更优惠的保险等级。
5. 在询问完 quote 之后继续货比三家。之前是在询问 quote，现在你就可以在选好的 pool 里一家一家的去聊了。人寿保险是一项竞争非常激烈的业务，即使是同样的保单，在不同的公司、根据不同的折扣叠加，也会出现不一样的保费。
6. 考虑保险的净成本指数。很多时候保单的计价方式是不一样的，有一些开始的时候保费偏低，但是之后会有一些额外费用，有一些则相反，所以在对比保单价格的时候，建议你整体地算一遍，看看哪个才是最划算的。
7. 请注意特定保险金额的保费折扣。大多数公司提供指定保险金额的费率折扣。这些折扣一般在保单金额较大的时候会起作用，你可以在和 agent 沟通的时候关注一下。
8. 选择多长时间支付一次保费。一般情况下，你可以选择每年、每半年、每季度或者每月支付一次保费，但是有些公司会对频繁支付的行为额外收费。所以这个你可以提前了解清楚，如果没有付保费需要额外收费的话，可能一整年支付一次是比较划算的选择。
9. 你可以购买定期保单 (term policy)，之后寻求续签保证。如果你只在特定一段时间内需要人寿保险，那么你可以选择购买定期保单，这个价格通常会比永久保单便宜许多。你可以将利率锁定一定年限，例如20年或30年。期限越短，保费越低。定期保险的缺点是，如果你最终需要人寿保险的时间比原先预期的要长，那么在保单期限结束后，保费通常会上涨。这个时候，你可以选择续保。续保保证可以保证你在当前保单有效期结束后可以直接续签，你可能因为年龄上涨需要付更多的钱，但是不用再去做新的健康检查或者提供任何健康证明。要不然的话，你需要重新购买人寿保险，而且如果你的健康状况出现问题，保费的上涨可能会让你根本负担不起。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
10. 在年轻的时候就购买好人寿保险。影响人寿保险费率的最大因素之一，就是购买保单时的年龄。年龄越小，保费越低。
比如说，对于一个健康状况良好、不吸烟的男性，保额500,000美元的20年期保单，如果在30岁时购买保险，年保费约为406美元；如果在40岁时购买，年保费约为622美元；如果在50岁时购买保险，年保费约为1,461美元。
年轻的时候购买，你可以锁定保单期限的低保费，这样之后你的保费也不会上涨。
11. 选择适合自己的保单覆盖范围。在开始比较费率之前，你需要先计算一下自己需要多少额度的人寿保险。通常财务专家会建议人寿保险的死亡抚恤金额度放在个人年收入的20至30倍。
当然，具体需要多少还是要因个人情况来定。比如说，你的家人可能之后需要保险来支付常规账单，但他们可能不需要还抵押贷款或为孩子支付全部大学费用。不同需求和额度的支出，决定了你需要的保单额度。而且你还需要每隔几年重新算一下自己需要的额度，及时调整。
12. 如果你身体健康，尽量不要选择 guaranteed issue policy。一些保险公司提供“ guaranteed issue policy”政策。这些保单不需要体检，而且可以快速获得。但这种保单相对来说价格都比较高昂，因为保险公司通常会假设，申请不需要体检保单的申请人会有一些健康问题。
所以，如果你有健康问题，你可以申请不需要体检的人寿保单。其他情况下，建议你选择传统的、需要体检的普通保单，这种保单一般费率更低一些。
13. 戒烟、减肥……养成良好的生活习惯。吸烟会显著缩短你的预期寿命，超重也会非常影响你的健康。体重和是否吸烟，都是影响人寿保单费率的重要因素。
保险公司通常会在你体检期间检查你血液中是否含有尼古丁，而且保险公司也会关注身高体重决定的 BMI 指数。一般来说，BMI指数在20到25的申请人会获得最优费率。
14. 如果你有健康问题，那么请展现出你正在努力恢复的样子。由于医疗进步，过去导致保险公司自动拒绝的一些病人现在也可以投保人寿保险。比如说，保险公司现在不再拒绝心脏病人或癌症患者，但是在决定给申请人什么样的保单政策和保费的时候，保险公司会需要收集更多的消息。
比如说，如果这个心脏病患者植入了支架，没有心脏损伤，平时生活中严格控制胆固醇和血压，而且他们正在看医生，那么人寿保险公司会采取积极回应，但如果患者消极应对，没有收到良好的照顾，那么保险公司可能会再考虑看看。
15. 如果你的健康状况有所改善，请要求重新评估费率。如果你的健康状况有所改善，你可以通过要求保险公司重新评估费率来节省保费。一般情况下，你需要提交新的医疗记录，并且在你的健康状况有所改善后，可能需要过一段时间保险公司才会给出保费修改。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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