定期寿险以及意外死亡伤残险有什么不同？怎么选择是最优解？

定期人寿保险和意外死亡伤残险（AD＆D）是两种截然不同的保单。了解这两者之间的差异，对你选择购买适合自己需求的保险至关重要。

定期人寿保险 Term life insurance

定期人寿保险是基本保险。如果你出现任何意外离世，他们都会赔付。唯一的例外是自杀。一般来说，如果在购买寿险后的两年内自杀，保险公司将不会赔付，不过你还是要和保险公司确认。

如果你要确保你的家人在你过世后获得人寿保险给付，那你要购买的是人寿保险。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

意外死亡伤残险 AD&D

意外死亡伤残险可以作为独立产品购买，也可以作为人寿保险的附加保险购买。

与定期人寿保险不同， AD&D 的保单仅在你因事故丧生或受伤时才会赔付，如果是由于疾病导致的身体损害，AD&D 则不会赔付。

只有在身体的一部分出现机能丧失，比如听不见或者看不见的时候，如果你是受伤，那么保险只会部分赔付。

值得注意的是，AD&D 保险通常不包括因跳伞或赛车等高风险活动而导致的死亡。如果被保险人出现服药过量、醉酒或驾驶失误，或者出现精神疾病、自杀等问题，AD＆D 则不会赔付。

你可以看下方图表了解两者之间的具体差别：

定期寿险 vs 意外死亡伤残险

在做最终购买决定之前，你需要想想怎么把钱花在刀刃上。首先，因疾病死亡的概率比发生意外要大。根据 CDC 2021年的数据，在主要死亡因素中，意外排在第四位，排在意外之前的包括心脏病、癌症以及新冠。

如果你因意外死亡，你的受益人并不能马上获得理赔。要想拿到 AD＆D 的理赔，需要证明死亡的直接原因是意外，这通常需要几个月的时间来进行鉴定。

总的来说，如果你是想确保家人的财务安全，不管死亡原因的话，人寿保险会是更好的选择。AD＆D 可以作为补充条款，如果你能从雇主那里免费承保，那就更好了。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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