美国的家庭净资产接近创纪录水平。根据圣路易斯联邦储备银行的数据，美国的房主拥有将近30兆美元的房屋净资产，仅略低于2022年的巅峰。
利用你的房屋净资产可以用来支付家庭装修或维修。还可以偿还高息信用卡债务、支付大学学费或支持其他大额开支。除非你打算卖房，否则有三种主要方法可以利用你房屋的净资产，即你房屋的价值超过了房贷余额的部分：分别是通过进行现金支取再融资（Cash-out refinancing）、申请房屋净资产贷款（Home Equity Loan）或申请房屋净资产信用额度（HELOC）。接下来的文中将简要概述这三种选择的优缺点。
1. 现金支取再融资（Cash-out refinancing）
在贷款利率约为3%的时候，Cash-out refinancing是显而易见的最佳选择。不仅可以提取你的房屋净资产，而且在大多数情况下，你还可以降低贷款利率。但现在， refinance活动已经停滞不前，原因也显而易见。
平均30年固定房屋贷款利率接近8%。refinance会用新的贷款替换整个旧贷款，由于大部分美国房主的贷款利率远低于5%，在目前的环境中，这在大多数情况下都不是一个理想的选择。
来看个例子。假设你有一笔剩余30万美元的房贷，还有20年的还款期，利率是4%。你的每月本金和利息付款为1,818美元。
现在，假设你想利用75,000美元的净资产资助一个翻修项目。你可以获得一个新的30年期贷款，贷款金额为375,000美元，年利率为8%。这不仅会将你的每月付款增加到2,752美元，还会延长还款期10年。从财务角度来看，这很难做出明智的决定。
在当前经济环境中，Cash-out refinancing的最大优势通常在于它通常是这三种选项中最容易获批准的。Cash-out refinancing是一种主要的贷款，因此对贷款方的风险较小，相对于房屋净资产贷款或HELOC，这两者是次级贷款。换句话说，如果你无法支付你的HELOC，在发生赔偿的情况下，你的主要贷款贷方有对房产的第一权。
2. 房屋净资产贷款和HELOC
在绝大多数情况下，房屋净资产贷款和HELOC是目前的利率环境中来利用你的房屋净资产最好的办法。当然，这两种工具的利率可能会更高于Cash-out refinancing的利率。例如我最近填写了一份房屋净资产贷款的预批准申请，我拿到的最佳年利率约为10%。
然而，你只需支付你提取的净资产的更高利率。在前面的例子中，你将保留你的30万美元主要房屋贷款，年利率为4%，并将获得第二笔贷款，年利率更高，但仅限于7.5万美元的本金。尽管房屋净资产贷款利率比一两年前高得多，但它仍然可能比个人贷款的利率低得多，可以是资助大额支出的最佳选择。
房屋净资产贷款和HELOC之间有几个关键差异需要了解。房屋净资产贷款通常是固定利率贷款，具有设置的月付款和期限。它们工作方式类似于个人贷款，即在交易结束后整笔金额会支付给你。另一方面，HELOC是一种信用额度，你可以随时提取（或不提取）一定金额的资金。你只需支付你选择从HELOC中提取的资金上的利息，这些贷款通常具有随时间波动的可变利率。如果你希望能够根据需要使用你的房屋净资产，但不希望有义务，HELOC通常是最佳选择。
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