身边朋友都在对房贷再融资,“我”应该加入吗?来看这篇指南,帮你快速判断现在去再融资是否明智

4 个月前
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根据MBA的最新数据,房贷再融资活动最近跃升至两年来的最高水平。尽管再融资的需求还是要低于2020年和2021年,但已经比去年高出了37%,这也表明很多人都认为现在为房屋贷款进行再融资是很值得的。

考虑到这一点,下面有一个快速指南,能帮助你确定再融资是否是一个明确的选择。在正式开始之前,先要说一下目前有两种类型的房贷再融资:Rate-and-Term Refinancing vs. Cash-Out Refinancing。

1. Rate-and-Term

计算相对简单一些,只需要将再融资的成本除以每月节省的钱,就可以计算出盈亏平衡点。比如,再融资的初始和结算费用为$5,000,而你每个月能节省$200,这表明你会在25个月内实现收支平衡。如果你打算在这所房子里待的时间比这长得多,那幺再融资是值得的。

根据最新数据,30年期的贷款利率平均为6.87%,之前很多买家的房贷利率在7%~8%之间。所以对于过去几年买了房的人来说,再融资是很有意义的。

2. Cash-Out

这种再融资意味着你要从房子里提取一些净值,来获得余额较大的贷款。一般的法则是,再融资利率至少需要比你目前的利率低半个百分点。用更高的利率去进行Cash-Out再融资并不是好主意,明明会有更好的选择的,比如下面会探讨的HELOC。

3. 再融资与HELOC

或许对于很多人来说,再融资没有意义,因为他们的利率可能低于4%甚至是3%,短期内对贷款进行再融资是完全没必要的。

在这种情况下, 房屋净值信贷额度HELOC就是利用房屋净值的更优解了。可以肯定的是,HELOC利率明显高于再融资利率。但是也可以这样想,假设你需要借$3万来买一件大的东西,你想用房屋净值来做这件事。你欠房子$40万,利率是3%,以9%~10%的利率借$30,000而保持$40万的主要贷款不变是很有意义的。

但即使从数字上来看是合理的,房主最好奇的问题就是,“如果我再融资了,而房贷利率继续下降怎么办”。简单的回答是,在任何特定时间段内,房贷利率都是不可预测的,今年早些时候出人意料的利率飙升就是一个很好的例子。所以不要根据利率可能会如何变化,来做出财务上的决策。

重要的是,你可以多次再融资。有人曾在2020年利率开始下降时对房贷进行了再融资,然后在2021年出现低于3%的利率时又进行了再融资。

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来源:  Motley Fool
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