退休规划确实不容易。对很多美国人来说，连眼前的账单都够让人头疼的，更别提为未来存钱了。如果你没有个人退休帐户（IRA）或者其他退休帐户，这完全可以理解。但问题是，长期来看，这可能会带来麻烦。
当你退休后，社保的金额有限，根本不能覆盖所有开销。如果没有足够的储蓄，你可能不得不继续工作，或者大幅削减开支，才能勉强维持生活。这样的前景确实让人担忧，这也是为什幺越来越多老年人陷入经济困境，甚至无家可归。
所以，越早开始为退休帐户存钱，越好。
什幺是IRA？
IRA是一种有税收优惠的储蓄帐户。政府通过给你税收减免，帮助你为退休存钱。它的运作方式和普通的投资帐户差不多，你可以用它投资股票、债券和基金。
但是，不同于普通投资帐户，IRA里的钱要等你年纪大一些才能取出。如果你在59岁半之前提钱，可能还要交额外的税。
每年你能存进IRA的金额也是有限制的。比如，2024年你最多可以存7000美元，50岁以上的人可以额外再存1000美元。
只有4成美国人有IRA
根据投资公司协会的数据，只有42%的美国家庭拥有IRA帐户。当然，IRA不是唯一的退休储蓄方式，很多人通过工作场所的401(k)或者其他养老金计划存钱。实际上，约有四分之三的家庭有某种形式的退休帐户，甚至有些家庭还同时存入多个帐户。
有退休帐户只是第一步，关键是你得往里面存钱。但数据显示，2022年只有15%的家庭实际为IRA帐户存了钱。我们面临着退休危机，很多老年人的储蓄不足以应对他们的退休生活。
没有IRA怎么办？
老实说，人生中有太多“应该做”的事，真的很难一一做到。我们都知道应该为退休存钱、还清债务、创建应急基金，但说归说，做起来却是另一回事。
我的建议是，把这些“应该”分解成小任务，慢慢来。对于退休储蓄，第一步就是开一个IRA帐户，哪怕你暂时还不知道怎么往里面存钱。
1. 选一个适合你的IRA
如果你的工作有401(k)并且公司会匹配一部分存款，那你可以优先考虑401(k)。如果没有，那就考虑开个IRA，选一个适合你的类型：
- 传统IRA：你存的钱是税前收入，这可以马上帮你减轻税负。比如，如果你处在22%的税率，存入6000美元的IRA，就可以少交1320美元的税。
- Roth IRA：你用税后收入存钱，虽然现在不能省税，但以后帐户里的钱增值免税，取钱时也不用再交税。
- SEP和SIMPLE IRA：这些IRA是专门为小企业主、自由职业者和自雇人士设计的，存款上限和传统IRA不同。
对于低收入家庭，存入IRA时还可能享受Saver’s Credit，根据你的收入和存款金额，可以直接抵减一部分税款。
2. 比较不同的券商
大部分券商都提供IRA帐户。如果你不知道选哪家，可以考虑费用、平台操作方便性，以及券商能提供多少帮助来让你的帐户增值。看看你能在IRA里投资哪些产品。如果你有兴趣使用机器人顾问，确保券商有这个服务。
开设帐户时，你需要提供一些个人信息，比如姓名、地址和社会安全号码。
3. 开始存钱
有了帐户之后，退休存钱的第一步就完成了。如果你有一些意外收入，比如工作奖金或者生日礼金，可以直接存入IRA。
你不需要马上定期存钱，但如果可以早点开始，那就更好了。看看最近的开销，是否有可以缩减的地方？每周存25美元的话，一个月就能存下100美元。
举个例子，假设你每月存100美元，并且股市年均回报率为8%（虽然没有保证，但历史数据显示这是合理的），你未来的储蓄可能会是这样的：
早点规划退休并且开始存钱，能帮助你在未来有更安心的生活。毕竟，退休生活还是需要我们现在就为自己铺好路的。
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