换工作虽然可以提高薪水和职业前景，但也可能拖累你的退休储蓄。Vanguard Group 的最新研究显示，大多数换工作的人最终会减少在 401(k) 计划中的储蓄，而且往往没有意识到这一点。这是因为许多人要幺忘记注册 401(k) 计划，要幺以较低的储蓄率自动注册。
Vanguard Group 发现，在四十年的职业生涯中，对于平均收入的人来说，这可能导致退休财富减少多达 30 万美元。具体而言，尽管工资上涨了 10%，但换工作的中位数储蓄率下降了近一个百分点。有些人还因为减薪或生活变化而减少了储蓄。
401(k) 计划旨在解决养老金的一个关键问题：工人必须在一份工作上工作数十年才能获得体面的福利。尽管 401(k) 储蓄仍留在换工作的人手中，但这项研究表明，留在原地的人的退休储蓄保持着最大的势头。
根据 Vanguard Group 的数据，一名 25 岁、年收入 60,000 美元的员工，如果自动登记的养老金为工资的 3%，每年增加 1 个百分点至 10%，到 65 岁时，他的养老金将接近 800,000 美元。假设匹配缴款相同且储蓄率每年增加 1 个百分点，那幺换工作八次且每次储蓄率都降至 3% 的他，养老金将不足 500,000 美元。
常见问题忘记注册 401(k) 计划：许多新员工忘记注册新的 401(k) 计划。
自动注册的低储蓄率：即使自动注册，许多员工的储蓄率也较低，通常为 3%。
储蓄率下降：换工作后，员工的储蓄率往往会下降，需要数年时间才能恢复。
动用旧的 401(k) 资金：一些员工在换工作后动用旧的 401(k) 资金，通常是为了满足紧急需求。
忘记投资：有些人将 401(k) 资金转入个人退休帐户后忘记投资。
解决方案提高自动注册的储蓄率：Vanguard 正在与管理 401(k) 计划的公司讨论以 6% 的工资自动注册员工的福利。
联邦立法：联邦立法者或监管机构可以允许雇主以员工之前的 401(k) 计划的费率自动注册新员工。
财务规划：财务顾问建议人们在职业生涯早期就开始在 401(k) 帐户中存钱，随着每年的加薪而提高储蓄率，直到达到工资的 12% 至 15%。
36 岁的 Carolyn Bolton 在换工作后，尽管工资下降，但她的储蓄率从 10% 降至 2%。她表示，尽管“积累财富绝对是当务之急”，但她并不后悔，因为新工作更有成就感。51 岁的 Adam Haller 表示，尽管工作变动和加薪，他的储蓄率通常保持在 6% 左右。2021 年，他在找到新工作后储蓄率提高到 10% 左右，但由于雇主破产，他的收入不足以继续为新雇主的 401(k) 计划做出贡献。他估计，如果他在职业生涯中存下 10% 的钱，他的退休储蓄余额（42 万美元）至少会高出 10 万美元。
换工作虽然可以带来职业发展和更高的薪水，但也可能对退休储蓄产生负面影响。为了最大化退休储蓄，员工应确保在换工作后及时注册新的 401(k) 计划，并维持较高的储蓄率。企业和政策制定者也应采取措施，帮助员工在换工作时保持稳定的退休储蓄。
