52 岁的 Deirdre McIntyre 的职业生涯都在俄亥俄州的公共图书馆系统工作。这位俄亥俄州希思的居民有资格在 2027 年退休，并希望去旅行，可能期间担任替代图书管理员。但首先，她想理清自己的财务状况。
财务状况McIntyre 目前每年的收入约为 67,000 美元。如果她在 55 岁退休，她将有资格从俄亥俄州公共雇员退休系统每月领取 3,900 美元的养老金。作为她的养老金计划的一部分，她还将开始每月从她的健康储蓄帐户中获得 900 美元，这是一种投资帐户，为符合条件的医疗费用提供免税的供款和取款。
大约五年来，McIntyre每两周从薪水中向她的 HSA 存入约 114 美元，目前 HSA 中约有 2,000 美元。她已经提取了体检和其他医疗费用。当她年满 65 岁并符合Medicare条件时，她从俄亥俄州系统获得的每月 HSA 付款将减少到 300 美元。她已经加入了俄亥俄州退休金制度，所以没有资格享受Social Security。
McIntyre有一套价值约 220,000 美元的公寓，抵押贷款 81,900 美元，利率为 3.87%。抵押贷款是她唯一的债务，她正在考虑在退休前还清。她有一个价值约 90,000 美元的经纪帐户，其中约 85% 分配给股票，其余分配给债券。她每月向该帐户存入约 380 美元。她在一个有税收优惠的 457(b) 退休储蓄帐户中存有 46,000 美元，每月税前存入约 60 美元。
她的应急基金包括高收益储蓄帐户中的约 10,000 美元以及收益率约为 5% 的三个月期存款证中的 6,000 美元。每月约 1,400 美元的年金也会存入该帐户，尽管这些付款将在 2027 年中期停止。她在支票帐户中存有约 1,500 美元。
她的每月开支包括：622 美元的抵押贷款；312 美元的房主协会费，包括互联网、有线电视和水费；125 美元的暖气和电费；550 美元的杂费；250 美元的杂货费；60 美元的汽油费；15 美元的电话费；75 美元的外出就餐费和 100 美元的护发费。她每月支付 75 美元的汽车保险费，每两周从薪水中扣除 58 美元用于健康保险。
理财规划师的建议纽约市弗朗西斯金融公司的注册理财规划师兼首席顾问 Shweta Lawande 说，McIntyre 的开支仅占其收入的 60% 左右，这为她增加了存入退休帐户的资金提供了充足的缓冲。
首先，Lawande 建议她不要偿还抵押贷款，因为抵押贷款的利率很低，而且如果将这笔钱投资于 457(b) 或经纪帐户，她可能会赚得更多。McIntyre 还应该增加 HSA 供款，使帐户中有 4,000 美元，这足以支付她的免赔额。
她的应急基金应该有大约三到六个月的储蓄，即 7,000 至 14,000 美元。她还应该将 CD 的期限延长至六个月或九个月，以锁定更高的利率。
这将是一次巨大的飞跃，但顾问建议图书管理员最大限度地利用她的 457(b) 供款。她现在每月供款 200 美元，但 2024 年的上限为 23,000 美元。供款和收入在提取时要纳税。但在 59½ 岁之前提取这笔钱不会受到处罚。
Lawande 还建议 McIntyre 将她的 457(b) 和经纪帐户视为一个投资组合。两者合计应投资约 60% 股票 ETF 或共同基金，40% 债券 ETF 或共同基金。如果 457(b) 提供低成本债券 ETF 或共同基金，那幺将投资组合的固定收益部分投资在那里可能是有意义的，因为她不会立即对股息征税。收益也可以免税再投资。McIntyre退休后应该主要靠养老金生活，只有在需要更多钱时才动用经纪帐户，然后是 457(b)。
另外，Lawande建议这位图书管理员考虑购买长期护理保险。她还应该计划购买 Medigap 来支付传统医疗保险未涵盖的费用，如共付额和处方药。
“我喜欢她退休后做兼职的想法，”Lawande说。“这可以抵消医疗保险费用，还可以帮助支付旅行费用。”
