个人退休帐户（IRA）是一种相对简单的投资方式：选择券商、完成开户手续、开始定期存款即可。然而，即便流程不复杂，也有不少细节决定长期收益。
如果你选择了传统IRA（Traditional IRA），意味着你希望在高收入阶段享受税前抵扣，并在退休后以较低税率缴税。这类帐户非常适合目前处于收入高峰、预计退休后税级将下降的投资者。
以下整理了十个在管理传统IRA时最常见的错误及其应对策略，帮助你避开陷阱，让投资更稳健。
错误1: 不了解IRA类型差异
传统IRA为税前帐户，资金在退休提取时缴税；Roth IRA则为税后帐户，资金增长与提取均免税。投资前务必确认哪种更符合自身收入与未来税率预期。
错误2: 拖延或未充分缴纳
许多投资者等到报税截止日前才匆忙缴款。事实上，越早投入越能享受复利增长。专家建议有条件者尽早一次性缴满上限，让资金更长时间增值。
错误3: 提前取款被罚
59岁半前提取传统IRA资金，将面临10%的额外罚金及所得税。除非符合特例（如收养、重病、灾害），应优先创建应急储蓄帐户，避免动用退休资金。
错误4: 存钱未投资
仅将资金存入IRA帐户并不会自动增值，需进一步购买基金、债券或股票。未投资或长期忽视帐户配置，将错失增长潜力。
错误5: 停止缴款过早
《安全法案》取消了传统IRA的年龄上限。只要本人或配偶有足够劳动收入，仍可在晚年持续缴纳。
错误6: 忽略受益人更新
IRA受益人指定优先于遗嘱执行。结婚、离婚或家庭变故后，应及时更新受益人名单，避免未来争议。
错误7: 搞混直接与间接转存
401(k)转入IRA时，可选择“直接转存”（机构间直接划账）或“间接转存”（60天内自行存入）。逾期将被视为取款并征税。
错误8: 忘记强制取款规定（RMDs）
73岁后，传统IRA持有人必须每年提取最低金额，否则将受罚。RMD基于寿命预期计算，可通过卖出高涨资产来平衡风险。
错误9: 忽视慈善捐赠减税机会
70岁半以上投资者可将部分RMD（2025年上限10.8万美元）直接捐赠给慈善机构，既满足RMD要求，又能降低应税收入。
错误10: 忽略继承IRA取款期限
继承IRA的受益人须在原持有人去世后十年内提取完毕，否则可能面临高达25%的税罚。
总结
传统IRA是积累退休储蓄的稳健途径。持续、尽早投资，加上合理的税务与取款规划，可让时间的复利效应最大化。正如财务专家所言：“关键是尽早成为投资者，让时间替你创造财务独立。”
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