想要装修升级自家宅院但缺一笔经费，有哪些比个人信贷好且划算的借贷方式？

居家时间长的朋友通常会更追求家庭构造的舒适度，有时难免需要进行较大的房屋翻新工作，但一时又拿不出那么大笔钱该怎么办？以下为3个比个人信贷更为靠谱且划算的借贷方式。

1. 房屋净值贷款（Home Equity Loan）

通过房屋净值贷款，借款人可以一次性拿到全额的贷款金额，之后每个月还款一定的金额（本金 + 利息）。值得一提的是，房屋净值贷款若用于房屋翻新工程，那么利息是可以通过枚举扣除额的方式抵税的唷。

银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例，Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

2. HELOC（房屋净值信贷额度）

如果屋主不确定房屋翻新工程具体要花多少钱，则 HELOC 较为适合。HELOC 类似信用卡，申请之后将获得信用额度，通常这个额度持续10年，在这10年间可以按需求使用这个额度，欠多少还多少，还了钱之后额度就会恢复到最初。不过，一旦到达了信用额度的年限，将不能再每个月使用这笔钱，之后你就需要按月还贷。

与房屋净值贷款相同，HELOC 的贷款若用于房屋翻新，利息也是可以抵税的。

💡 同场加映 >>> 按此阅读《Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同？我适合哪一种？》

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

3. Cash-out Refinance

当屋主首次贷款买房后，有时候会考虑到 Refinacing。Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮屋主改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。

所谓 Cash-out Refinance，其实是房屋抵押贷款的一种形式。它要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额，以便将房屋净值转换为现金。

【举例说明 Cash-out Refinance】

假设一屋主还欠房贷16万美元，通过 Cash-out Refinance 的方式，屋主可以贷款18万美元，将多出来的2万美元提现，而16万美元仍然继续归入房贷中。

选择 Cash-out Refinance 的好处是，屋主可以享受到比房屋净值贷款和 HELOC 更低的贷款利率。屋主提现的资金若用于房屋翻新，其利息也是可以抵税的，但用于其它用途就不行。

不过 Cash-out Refinance 不利的地方在于，屋主相当于贷款了比原本所欠房贷更多的钱，所以之后还贷的压力也会更大一些。另外，屋主若原本的房贷利率就比较低的话，refinance 不一定能锁到更好的利率。

所以，屋主还是要结合自身的情况选择合适的贷款方式来翻新房屋。

💡 同场加映 >>> 按此阅读《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？》

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。